21 ноября состоялась встреча со слушателями в рамках проведения 3 этапа Всероссийской просветительской эстафеты «Мои финансы». На этот раз тема лекции была достаточно сложной: «Ответственное кредитование».
На лекции были рассмотрены вопросы:
- Какой кредит мне подходит и насколько он необходим?
- Безопасен ли кредит для моего финансового положения?
- Как выбрать наилучшее кредитное предложение?
- На что обратить внимание при изучении кредитного договора?
- Как не пропустить очередной платеж и не испортить кредитную историю?
- Стоит ли погашать кредит досрочно и как лучше это сделать?
- Что делать в трудной жизненной ситуации? И многие другие.
Условно можно разделить цели получения кредита на разумные, то есть оправданные, продуманные, и неразумные. К сожалению, иногда возникает искушение взять кредит для совершения импульсивных покупок, на которые заранее не были отложены деньги, или просто для необязательных трат, которые мы в настоящий момент не можем себе позволить. Иногда человеку хочется сделать рискованное вложение (например, поставить на исход спортивного соревнования) в надежде выиграть и расплатиться с долгами.
Таким образом, некоторые заемщики совершают типичные ошибки по причине импульсивных покупок, неверной оценки своих финансовых возможностей и получения новых кредитов (а еще хуже займов в микрофинансовых организациях – МФО), для погашения действующих финансовых обязательств. Это только усугубляет проблему и приводит к росту долговой нагрузки с неизбежным выходом на просрочку и прочим негативным последствиям. Все может закончиться личным банкротством и распродажей личного имущества. Целевые выдают для удовлетворения конкретной потребности. В отличие от нецелевых они, как правило, больше по предельной сумме и дольше по сроку. При этом ставки по ним обычно ниже.
Нецелевые кредиты могут быть использованы на любые цели, при этом срок выдачи у них обычно короче, предельная сумма ниже, а проценты по кредиту выше. К нецелевым кредитам можно отнести так называемые потребительские кредиты или покупки с использованием кредитной карты. Это очень тяжелое бреся для семейного бюджета поэтому стоит понимать долговую нагрузку.
Показатель долговой нагрузки
Основным способом оценки способности человека погасить кредит является расчет показателя долговой нагрузки. Это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика (или созаемщиков) к среднемесячному доходу заемщика (или созаемщиков). Этот показатель не должен превышать 30% от доходов заемщика (созаемщиков).Если платежи превышают 50% от доходов, то от получения нового кредита необходимо отказаться.
Очень важно рассчитать эту величину до оформления кредита, чтобы понимать, что на что вы можете рассчитывать при обращении в банк в случае необходимости.
На что обратить внимание при изучении кредитного договора?
Важные условия:
- кредитор – им должен быть банк, в который вы обратились (а не его дружественная МФО);
- сумма – ровна та, которую вы запрашивали;
- ПСК – должна быть указана в договоре (в рублях и % годовых);
- способ получения денег – если на счет / карту, то необходимо узнать условиях их обслуживания;
- срок возврата и график погашения – уточнить действия, если дата платежа попадает на нерабочий день;
- схема погашения платежей – аннуитетная или дифференцированная;
- неустойки и штрафы за просрочку и в иных случаях;
- условия оформления полисов страхования и иные платные услуги;
- дополнительные услуги и комиссии (за консультирование, внесение наличных, за досрочное погашение и т.п.);
- залог – условия оформления и прочие условия, связанные с предметом залога.
Как вести себя в трудной ситуации, когда нет возможности погашать кредит / заем?
Оптимальной стратегией будет:
- как можно раньше обратиться к кредитору (банку, МФО) для урегулирования ситуации;
- написать кредитору заявление (объяснить причины временных трудностей), приложить подтверждающие документы.
Есть разные варианты решения трудностей, такие как:
- Реструктуризация
- Рефинансирование в проблемной ситуации
- Рефинансирование в нормальной ситуации
- Каникулы
- Ипотечные каникулы
- Кредитные каникулы
Конечно, каждый случай требует более углубленного изучения, и каждый вариант будет влиять на будущую кредитную историю.
ПОНЕДЕЛЬНИК – ПЯТНИЦА 
